【政府借貸計劃全攻略】一文看清2大計劃＋3大申請成功秘訣，善用借貸計算機（中小企／業主必讀）
在香港，無論是中小企尋求業務擴展資金，抑或是樓宇業主面對高昂的維修費用，資金流轉往往是關鍵挑戰。幸而，香港政府推出多項借貸計劃，旨在為不同需要的企業及業主提供實質支援。本【政府借貸計劃全攻略】將深入剖析兩大主要計劃——「中小企融資擔保計劃」(SFGS) 與「樓宇安全借貸計劃」——的申請資格、優勢及關鍵細節。文中更會獨家披露三大申請成功秘訣，助您提升獲批機會，並教您如何善用借貸計算機，精明規劃財務。這份指南，絕對是中小企及樓宇業主不可錯過的必讀之選。
香港主要政府借貸計劃比較：一眼看清最適合你的選擇
在香港，政府推出了多項借貸計劃，旨在支援不同社會群體，解決他們在資金周轉上的需要。這些借貸計劃可以為中小企業提供業務發展的助力，也可以協助樓宇業主應對維修挑戰。面對多種選擇，許多人或許會感到無從入手，不知道哪種借貸計劃最適合自己的情況。您可以使用網上的借貸計算器，例如借貸計數機或借貸利息計算機，初步了解還款情況，然後再深入研究每項計劃的細節。了解清楚各種計劃的重點，才能找到最合適的方案。
中小企與樓宇業主借貸計劃核心比較表
政府的借貸計劃種類很多，主要針對中小企業和樓宇業主提供支援。不同計劃有各自的申請資格、貸款額度以及用途限制。為了讓大家更清楚地分辨，以下會逐一介紹兩大主要計劃，幫助您找到最符合自己需求的選項。
中小企融資擔保計劃 (SFGS)
中小企融資擔保計劃是一個旨在幫助香港本地中小企業獲得融資的重要工具。這個計劃由香港按證保險有限公司營運，它會為企業向銀行申請的貸款提供信貸擔保。這能降低銀行放貸的風險，所以銀行更願意向中小企提供貸款。
這個計劃有不同產品，包括八成信貸擔保、九成信貸擔保以及曾經推出的百分百擔保特惠貸款。
- 八成信貸擔保產品 主要為應對經濟環境的不確定性而設，以優惠的擔保費為合資格企業提供擔保。它適用於已營運至少一年的本地中小企業。最高貸款額可以達到港幣1,800萬元，最長還款期為七年。這個產品的特別之處是能提供循環信貸額度，包括循環貸款、透支以及貿易融資額度。資金運用靈活性高，適合企業日常營運和貿易融資所需。
- 九成信貸擔保產品 專為規模較小或者營運經驗尚淺的企業而設。它適用對象包括經營經驗較少的本地中小企業和初創企業。最高貸款額是港幣800萬元，最長還款期是五年。這個產品沒有營運年期要求，所以是初創企業取得第一筆啟動資金的理想選擇。
- 百分百擔保特惠貸款 則是在特殊時期，例如新型冠狀病毒疫情期間，為紓緩受影響中小企業的現金流問題而推出。這個產品提供政府百分百擔保，並設有擔保費回贈。最高貸款額可達港幣900萬元，或者相當於27個月僱員薪金與租金的總和，以較低者為準。最長還款期是十年。雖然申請已截止，但這個產品顯示了政府在應對經濟逆境時提供的紓困方案。
申請中小企融資擔保計劃，您應該直接向參與計劃的貸款機構提出申請。通常，銀行會進行專業的盡職審查，然後將擔保申請交給香港按證保險有限公司審批。申請這類借貸計劃時，請注意核實資訊，避免受騙。
樓宇安全借貸計劃
樓宇安全借貸計劃是另一個由政府提供的借貸計劃，主要針對私人樓宇的業主，協助他們進行樓宇維修、保養以及改善工程，確保樓宇結構安全。這個計劃由屋宇署負責批核與管理。
這個計劃的核心目的是幫助業主解決樓宇安全隱患和潛在的法律風險。它適用對象是私人樓宇的個別業主，包括住宅、綜合用途、商業和工業樓宇的業主。這個計劃不適用於業主立案法團，所以業主必須個別申請。
符合資格的工程範圍很廣，例如涵蓋消防安全相關的改進或更換工程、升降機工程、電力裝置工程、煤氣喉管工程。它也包括排水管、供水喉管和排送冷氣機凝結水的中央去水管工程，還有私人斜坡的經常性維修工程，以及清拆僭建物工程。
這個計劃的獨特優勢是直接由政府部門（屋宇署）審批，確保資金專款專用，切實解決樓宇的安全問題。申請人需要提供相關文件，證明工程的必要性與合法性。這個計劃的申請程序和一般的商業借貸有所不同，建議您仔細閱讀屋宇署提供的指引。您也可以使用借貸計算機來預估每月還款額。
中小企融資擔保計劃 (SFGS)：業務發展最強後盾
經營中小企業，資金周轉常常是重要課題。香港政府推出多項借貸計劃，其中「中小企融資擔保計劃」（SFGS）一直以來都是中小企業尋求支援的重要途徑。這項借貸計劃的目的是協助企業獲取營運資金，同時提升生產力及競爭力，更是業務發展的堅實後盾。當您計劃申請貸款時，使用借貸計算器或借貸利息計算機，能夠幫助您更好地評估未來的還款情況。很多網上平台都有提供借貸計數機，方便您預先做好財務規劃。
八成信貸擔保產品：穩健企業的靈活資金方案
對於經營一段時間，具備一定業務基礎的企業而言，八成信貸擔保產品是獲取靈活資金的理想選擇。這項產品能幫助穩健發展的企業，有效應對日常營運所需。
適用對象：已營運至少一年的本地中小企
這項產品主要為已在香港營運至少一年的本地中小企業而設。只要您的公司符合此基本要求，便可考慮申請這項計劃。
最高貸款額與最長還款期：港幣1,800萬，最長7年
八成信貸擔保產品的最高貸款額可達港幣1,800萬元，同時提供最長7年的還款期。較長的還款期，可以減輕企業的每月財政壓力。
獨家優勢分析：提供循環信貸額度，資金運用靈活性高，適合日常營運及貿易融資
這項產品的獨特優勢在於提供循環信貸額度。這代表資金運用靈活性更高，企業可以按需提取和償還貸款，不必一次性全數借入。這對應付日常營運開支，或者進行貿易融資，都十分方便。
九成信貸擔保產品：初創與微企的及時雨
若您的企業經營經驗尚淺，又或剛起步，九成信貸擔保產品可以成為您的及時雨。這項產品旨在協助缺乏抵押品或信貸歷史不足的初創企業及微型企業獲取所需資金。
適用對象：經營經驗尚淺的中小企、初創企業
這項產品專為經營經驗尚淺的中小企業以及初創企業而設。即使您的公司剛成立不久，也有機會透過此計劃獲得資金支持。
最高貸款額與最長還款期：港幣800萬，最長5年
九成信貸擔保產品的最高貸款額為港幣800萬元，最長還款期為5年。這些條件為新興企業提供了實用的財務支援。
獨家優勢分析：無營運年期要求，是初創企業獲取第一筆啟動資金的理想選擇
這項產品最大的優勢在於它沒有營運年期要求。因此，對於缺乏經營歷史的初創企業而言，它是一個理想的選擇，可以幫助企業獲取第一筆啟動資金，開始營運。
百分百擔保特惠貸款（申請已截止，僅供參考）
在特定經濟逆境時期，政府曾推出百分百擔保特惠貸款，協助受影響的中小企業。雖然這項計劃的申請已經截止，但了解其特點，有助我們明白政府如何應對不同經濟挑戰。
適用對象：受特定時期營業額下跌影響的中小企
這項計劃主要幫助受特定時期營業額下跌影響的中小企業。這是為了紓緩疫情等特殊情況對企業現金流造成的壓力。
計劃特點：政府百分百擔保，設有擔保費回贈，為應對經濟逆境的紓困方案
這項計劃的最大特點是政府提供百分百擔保，有效降低貸款機構的放貸風險。同時，計劃設有擔保費回贈，進一步減輕企業的財政負擔。這是一種應對經濟逆境的紓困方案，旨在防止企業倒閉及大規模裁員。
SFGS申請全攻略：由準備文件到成功獲批
中小企融資擔保計劃，簡稱SFGS，是一項備受香港中小企歡迎的政府借貸計劃。成功申請這項計劃，可為您的業務發展提供重要資金支持。接下來，我們會一步步探索SFGS的申請過程，幫助您從準備文件到最終獲批，掌握每一個關鍵環節。
申請資格的「潛規則」：銀行真正看重什麼？
銀行審批SFGS借貸申請時，除了官方文件列明的資格，還有一些銀行真正看重的「潛規則」。了解這些細節，有助您提升申請的成功率。
業務的持續經營能力證明
銀行評估企業時，不只看它是否正在營運，更看重其持續經營能力。這表示銀行會仔細審視企業的過往業績，例如營運歷史、市場定位、主要客戶群體以及核心競爭力。一份穩定的營運紀錄，例如過去的營業額、利潤和現金流數據，都能向銀行證明企業具有長遠發展的潛力，可以穩定帶來收入。
清晰的還款能力與財務健康狀況
銀行最關心的，是企業有沒有能力按時償還貸款。銀行會詳細分析企業的財務報表，包括損益表、資產負債表和現金流量表。他們會計算各種財務比率，例如負債比率、流動比率等，評估企業的整體財務健康狀況。企業的現金流必須充足，才能應付日常開支並確保每月準時還款。您亦可以先利用借貸計算機或借貸計數機，甚至借貸利息計算機，預先計算貸款成本，評估還款能力。
貸款用途與業務發展的關聯性
銀行希望看到貸款資金會用於實質的業務發展，而非個人消費或其他無關的用途。因此，申請企業需要清晰闡述貸款的具體用途，例如擴充廠房、購買新設備、增聘人手或拓展新市場。貸款用途必須與企業的業務發展策略緊密相關，並且能夠帶來預期收益，這樣才能讓銀行對資金的運用更有信心。
申請流程四部曲
SFGS的申請流程涵蓋幾個重要階段。了解這些步驟，可以讓您的申請過程更順暢。
第一步：自我評估與準備核心文件清單（業務證明、財務報表、貸款用途計劃書）
在正式申請SFGS借貸計劃前，企業應先進行一次全面的自我評估。這包括評估自身的營運狀況是否符合計劃的基本要求。隨後，您要開始準備一系列的核心文件。這些文件通常包括有效的商業登記證、公司章程、過去數年的審計報告或管理賬目。同時，一份詳細的貸款用途計劃書也很重要，說明資金如何運用，並預計會帶來什麼效益。
第二步：選擇參與計劃的貸款機構並提交申請
SFGS是由香港按證保險有限公司（擔保機構）提供擔保，但實際貸款則是由參與計劃的銀行或貸款機構提供。企業需要仔細研究不同貸款機構提供的方案，比較其條款、利率和服務。選定合適的機構後，您便可向其提交完整的貸款申請文件。
第三步：配合貸款機構的盡職審查
提交申請後，貸款機構會對企業進行全面的盡職審查。這是一個詳細的審核過程，貸款機構可能會要求補充文件、進行面談，甚至實地考察。在這個階段，企業應主動配合貸款機構的要求，及時提供所有所需資料，並解答他們的疑問。充分的配合有助加快審批進度。
第四步：等待擔保機構最終審批及放款
貸款機構完成內部審查後，會將您的借貸申請提交給香港按證保險有限公司（擔保機構）進行最終審批。擔保機構會再次核實申請資格和資料。一旦擔保機構批核，貸款機構就會通知您，並安排放款。整個過程涉及多方協作，耐心等待是必須的。
提升申請成功率的3大秘訣
除了上述的流程，還有一些秘訣可以幫助您的SFGS借貸計劃申請事半功倍。
秘訣一：提交一份務實且數據詳盡的業務計劃書
一份出色的業務計劃書是成功申請SFGS的關鍵。這份計劃書必須切合實際，並提供詳盡的數據支持，包括市場分析、產品或服務的獨特之處、未來三至五年的財務預測（如預期損益表、現金流預測）。這些數據應真實反映業務潛力，同時顯示企業對市場有深入理解，能夠有效利用貸款資金實現增長。
秘訣二：保持良好的個人及公司信貸記錄 (TU)
信貸記錄是銀行評估風險的重要指標。無論是企業的信貸記錄（如環聯資訊報告，即TU），還是企業主個人的信貸記錄，都必須保持良好。避免任何逾期還款，減少不必要的負債，定期審查信貸報告，確保沒有錯誤資訊，這些都有助於建立良好的信貸評級，增加借貸計劃獲批的機會。
秘訣三：主動與銀行客戶經理溝通，展示專業性及還款誠意
與銀行客戶經理建立良好關係非常重要。在申請過程中，主動與他們溝通，及時回覆查詢，並清晰表達您對業務的規劃和還款的誠意。這不僅能讓客戶經理更了解您的企業，亦能展示您的專業態度和負責任的形象。真誠的溝通，可以彌補書面資料不足之處，讓銀行對您的申請更有信心。
申請任何借貸計劃前必讀：防範詐騙與常見問題 (FAQ)
申請任何借貸計劃之前，我們建議您務必花點時間了解一些重要資訊。這能幫助您有效防範潛在的詐騙陷阱，同時掌握常見問題的答案。這些知識對於保障您的財務安全、確保順利申請借貸至關重要。
嚴防借貸陷阱：識別並避開中介騙案
在申請借貸計劃時，市面上有時會出現一些不法中介，他們利用申請人急於獲得資金的心情，設下各種陷阱。了解這些常見手法，就能有效保護自己，避免不必要的金錢損失。
陷阱一：警惕聲稱能「保證成功」的第三方中介
當有第三方中介聲稱能「保證成功」助您獲批借貸，您需要特別提高警覺。正規的貸款審批有嚴謹程序，涉及多方面評估，沒有任何機構能夠預先保證您的申請一定會通過。這些「保證」往往只是誘餌，目的通常是誘使您支付不必要的費用。您應直接向具備資格的貸款機構查詢。
陷阱二：切勿預繳任何「手續費」或「行政費」
許多詐騙中介會要求申請人預先繳付「手續費」或「行政費」，聲稱這筆費用是貸款批核的必要條件。然而，正規的貸款機構通常不會在批核貸款前收取任何費用。即使需要支付，也是在貸款獲批並發放後才從貸款金額中扣除，或是按照合同規定收取。因此，任何要求預繳款項的要求，都是非常可疑的訊號。
陷阱三：拒絕透過非官方渠道索取個人敏感資料
您的個人敏感資料，例如身份證副本、銀行戶口詳情，甚至您的借貸計算器紀錄，都必須小心處理。只應透過官方、安全的渠道，將這些資料提交給您已核實身份的貸款機構。切勿透過不明來歷的電郵、電話或通訊軟件提供這些資料。不良中介可能盜用您的個人資料，造成無法挽回的損失。
如何核實真偽：只經官方網站及認可貸款機構查詢
為了確保您面對的服務提供者是真實且合法的，唯一可靠的方法就是只透過官方網站及受認可的貸款機構進行查詢和申請。例如，香港按證保險有限公司作為許多政府借貸計劃的擔保機構，其官方網站便會清楚列出所有參與計劃的銀行與貸款機構名單。撥打這些機構官方網站上列明的熱線電話，直接進行諮詢，可以有效避免誤墮騙局。
關於各類借貸計劃的常見問題
除了防範詐騙，了解申請借貸計劃時一些常見的問題，亦能幫助您更好地準備和規劃。以下是一些您可能關心的問題及其解答，希望能助您釐清疑慮。
我的公司剛成立，可以申請哪種借貸計劃？
如果您經營的公司剛成立不久，或經營經驗尚淺，可以考慮申請「九成信貸擔保產品」。此產品相較於其他政府擔保的借貸計劃，通常沒有最低營運年期要求，對初創企業及經營經驗較短的中小企業而言，是一個理想的選擇。您可以使用網上的借貸計數機，初步評估可申請的額度與還款壓力。
申請政府擔保的借貸計劃是否需要抵押品？
一般而言，政府擔保的借貸計劃，例如中小企融資擔保計劃，設計目的就是為了降低企業對抵押品的需求。政府提供信貸擔保，部分彌補了貸款機構的風險，因此許多情況下，申請這類借貸計劃並不需要提供額外的實物抵押品。然而，個別貸款機構或會根據您的財務狀況，要求提供其他形式的擔保。
「還息不還本」安排是怎樣的？
「還息不還本」是一種彈性的還款安排。在這個安排下，借款人在特定期間內，只需按月支付貸款利息，暫時無需償還貸款本金。這項安排通常在經濟困難時期推出，目的為減輕借款人的短期現金流壓力，讓他們有更多資金應對營運或個人開支。此安排結束後，便須恢復正常還本付息。您亦可使用借貸利息計算機，估算不同還款階段的利息負擔。
貸款資金的用途有什麼限制？
大多數借貸計劃，特別是政府擔保的計劃，對貸款資金的用途設有明確限制。例如，中小企融資擔保計劃的貸款主要用於企業的營運資金、貿易融資或購買資產等。資金通常不能用於償還貸款機構本身已有的債務、進行投機性投資，或用於與業務無關的私人用途。貸款機構在審批時會仔細審核您的貸款用途計劃書。
如果我的申請被拒絕，可以怎麼辦？
如果您的借貸申請不幸被拒絕，您可以先向貸款機構了解被拒絕的原因。常見原因可能包括信貸記錄欠佳、還款能力不足、業務計劃不夠清晰，或未能符合特定計劃的申請資格。了解原因後，您可以針對性地改善財務狀況、重新調整業務計劃，或尋找其他更適合您情況的借貸計劃。同時，您亦可利用借貸計算器重新評估自己的借貸能力，為下次申請做好準備。
